Por qué BaaS (Banking-as-a-Service) está aquí para quedarse
BLOG
El panorama bancario tradicional sigue siendo impactado por el surgimiento de nuevos modelos de negocio como las finanzas integradas, la respuesta a cambios sociales más grandes y la aparición de Banking-as-a-Service (BaaS). Los bancos deben cambiar si quieren mantenerse competitivos, y BaaS ofrece un modelo bancario innovador que aborda las necesidades en constante evolución de los clientes.
¿Qué es BaaS?
BaaS es la provisión de servicios bancarios completos, incluyendo pagos, préstamos y depósitos, a través de plataformas especializadas de APIs basadas en la nube, que permiten a empresas no financieras ofrecer productos financieros integrados en sus propias ofertas. Estas plataformas aprovechan la infraestructura técnica y financiera segura y regulada de bancos con licencia, facilitando la entrega de servicios financieros en el momento de la necesidad del cliente.
¿A quién involucra esto?
- Consumidores de BaaS: Empresas que poseen la interacción con el cliente final y buscan integrar de manera fluida servicios bancarios en sus experiencias de cliente sin la necesidad de una licencia bancaria o infraestructura regulada.
- Facilitadores de BaaS: son organizaciones que proporcionan uno o más servicios bancarios modulares a organizaciones orientadas al consumidor a través de APIs y actúan como intermediarios.
- Titulares de licencias o bancos: Aprovechan sus licencias para ofrecer servicios de BaaS a facilitadores y tener acceso a las vías de pago subyacentes, capacidades de cumplimiento e infraestructura financiera bancaria general.
¿Por qué ahora?
BaaS se basa en iniciativas de Open Banking y crea nuevas fuentes de ingresos para bancos y otras instituciones que pueden consumir y ofrecer BaaS a través de APIs y compartir datos con instituciones de terceros. Proporciona oportunidades tanto para el crecimiento de ingresos como para el ahorro de costos, permitiendo a proveedores de terceros ayudar a empresas no financieras con soluciones listas para usar.
El tamaño del mercado de Banking As-A-Service (BaaS) fue valorado en USD 637.40 mil millones en 2022 y se proyecta alcanzar USD 6,943.49 mil millones para 2030, con una tasa de crecimiento anual compuesta del 32.9% desde 2024 hasta 2030.”
Verified Market Research (2023)
Cuando un banco colabora con un proveedor externo, obtiene nuevos clientes. También puede descubrir las preferencias generales de los clientes, como hábitos de compra y requisitos presupuestarios. Los bancos pueden utilizar estos datos para crear promociones personalizadas e innovaciones en pagos, como billeteras digitales, servicios de solicitud de pago y productos de préstamo integrados como Compra Ahora, Paga Después.
La Banca Abierta ha iniciado el desarrollo de APIs financieras, con cambios en regulaciones e infraestructura que impulsan el cambio en las expectativas del cliente, creando la demanda de los productos resultantes.
¿Qué se necesita para tener éxito?
BaaS requiere un proveedor de tecnología con experiencia y capacidades bancarias para atender a los clientes a través de siete características.
- Apertura e interoperabilidad: Los bancos y facilitadores de BaaS deben adaptar las APIs a los requisitos regulatorios en evolución, incluyendo portales para desarrolladores con documentación avanzada y preintegración con proveedores de tecnología de terceros.
- Modularidad: Los facilitadores de BaaS deben permitir un modelo BaaS de plug-and-play que admita la implementación de productos únicos para diversos tipos de consumidores de BaaS.
- Hiperpersonalización sin código/low-code: La oferta de un titular de licencia debe admitir la personalización a nivel de marca con flexibilidad, basada en configuraciones profundas, extensibilidad, una plataforma fácil de usar y herramientas estandarizadas para la reutilización de las mejores prácticas.
- Hiperescalabilidad, resistencia y disponibilidad: La capacidad para agregar o quitar marcas fácilmente y escalar según los volúmenes comerciales es fundamental para los proveedores de BaaS. En la banca integrada, la economía instantánea requiere disponibilidad 24×7. Las marcas que consumen BaaS desean una fuerte resistencia con interrupciones cercanas a cero.
- Seguridad: BaaS implica compartir datos financieros y del consumidor con otras partes interesadas, necesitando tecnología segura para cumplir con las leyes de privacidad de datos.
- Agregación de datos: Los proveedores de BaaS deben agregar datos transaccionales en tiempo real para maximizar el potencial de ingresos mientras cumplen con las normativas y permiten ofertas personalizadas para marcas y titulares de licencias.
- Agilidad y tiempo de llegada al mercado: Los facilitadores de BaaS necesitan agilidad para escalar APIs, personalizar productos y expandirse a nuevas áreas mientras reducen el tiempo hasta el valor al permitir a los titulares de licencias diseñar definiciones de productos, configuraciones y APIs en la misma plataforma.
Las empresas requieren una amplia gama de funcionalidades, incluyendo pagos, cumplimiento, integración y mitigación del crimen financiero. Los bancos y titulares de licencias deben poder utilizar la misma infraestructura subyacente para gestionar tanto sus propias operaciones como para proporcionar BaaS.
Para asegurarse de que las soluciones estén preintegradas y sean accesibles para los clientes, BaaS requiere colaboración entre proveedores de tecnología y proveedores de infraestructura de BaaS, como agregadores de APIs, iniciadores de pagos y emisores de tarjetas. Los bancos deben ofrecer su solución BaaS utilizando una arquitectura SaaS, operando en paralelo con su infraestructura normal si es necesario.
Resumen
BaaS potencialmente ofrece muchos beneficios para las instituciones financieras, tanto a corto plazo como un camino hacia una transformación a largo plazo. Al adoptar BaaS, los bancos pueden adaptarse a las expectativas cambiantes de los clientes, crear servicios financieros innovadores y explorar nuevas fuentes de ingresos.
Temenos proporciona tecnología bancaria líder en la industria, permitiendo a los bancos adoptar el modelo de negocio BaaS. Además, con su oferta de SaaS, Temenos Banking Cloud utiliza proveedores de nube de alta escala para admitir el consumo plug-and-play de BaaS, permitiendo a los proveedores satisfacer las diversas necesidades de las marcas y escalar para el crecimiento en la próxima fase de su evolución digital.